Le rachat de crédit

Définition du rachat de crédit

Le rachat de crédit, aussi appelé restructuration, consolidation ou regroupement de crédits, est une solution financière qui consiste à substituer un ou plusieurs crédits déjà existants par un seul et unique crédit, à un taux si possible moins élevé, mais amortissable sur une durée plus importante en adéquation avec les revenus de l'emprunteur. Les particuliers peuvent ainsi tenter de trouver une solution viable à leur surendettement.

Dans quels cas envisager un rachat de crédit ?

- Vos mensualités de remboursement de vos crédits sont trop importantes. .

- Votre taux d'endettement est trop élevé.

- Vous voulez réorganiser votre budget.

Le fonctionnement du rachat de crédit

Il s’agit de rembourser par anticipation les contrats en cours et de n’en souscrire qu’un seul. Pour cela, l’organisme financier rachète l’ensemble des crédits.

Il rembourse les banques et autres prêteurs de son client et fait souscrire à ce dernier un prêt unique. Celui-ci est remboursable sur une période pouvant aller, de 1 à 12 ans lorsque le regroupement ne concerne que des crédits à la consommation ; et de 5 à 30 ans lorsqu’il intègre un prêt immobilier.

Attention La durée de l’emprunt s’allonge entraînant une augmentation du montant total des intérêts. Pour optimiser le rachat, il ne faut pas uniquement tenir compte que du montant de la mensualité et du taux du nouveau prêt, mais du coût total du rachat de crédit;

Les avantages du regroupement de crédits

Plus de sécurité.

Sur un rachat des crédits à la consommation dont des prêts revolving, un prêt personnel est plus sécurisant pour le budget. La mensualité est fixe et est déterminée en fonction des revenus. La durée du prêt est connue à l’avance.

Retrouver du pouvoir d’achat.

 Le cumul de prêts (voiture, prêt personnel, immobilier) peut engendrer des fins de mois difficiles. Les crédits à la consommation, remboursables sur une période courte, pèsent particulièrement sur le budget.

Le rachat de prêts permet d’échelonner leur paiement sur des périodes bien plus longues, diminuant ainsi de façon significative le montant de la mensualité.

Cette solution peut être envisagée pour pouvoir faire face plus facilement aux divers remboursements, diminuer les risques de rejets de prélèvement, pour se dégager une capacité d’épargne ou libérer un peu plus de pouvoir d’achat.

Le coût total d’un rachat de prêt

Le rachat consiste à faire un prêt et engendre des frais de dossier. Une négociation est possible et une réduction de ceux-ci peut être obtenue, tout dépend de la situation de votre dossier.

L’assurance

Une opération de rachat implique, dans la plupart des cas, la souscription par l’emprunteur d’une assurance décès invalidité permanente et définitive qui prendra en charge le remboursement du capital restant dû si nécessaire. Une assurance invalidité temporaire de travail peut également être exigée. La souscription de ces différents contrats d’assurance est proposée lors du rachat de prêt en fonction de l’état de santé et de l’âge de l’emprunteur à ce moment-là.

Les garanties

Le nouvel organisme prêteur va exiger des garanties. Lorsque l’emprunteur est propriétaire, l’établissement financier peut prendre une hypothèque sur le bien.

Cette procédure nécessite l’intervention d’un notaire et occasionne des frais notamment d’enregistrement. Mais la prise d’hypothèque n’est pas systématique : elle sera privilégiée si le montant du crédit global est élevé.

Le cautionnement peut être une garantie alternative.

Les indemnités de remboursement anticipé

Elles sont dues pour le remboursement anticipé d’un prêt immobilier. Elles représentent 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé, sans pouvoir excéder 3 % du capital restant dû avant le remboursement.

Quels crédits regrouper ?

Il est possible de regrouper en un seul crédit des prêts à la consommation, immobiliers, des découverts bancaires. En revanche, l’opération ne concerne pas les crédits tels que le prêt à taux zéro ou encore le 1 % logement (prêt employeur). Ill n’est pas intéressant d’inclure dans le rachat des prêts obtenus à taux bas, ni ceux qui arrivent presque à terme. L’opération est, au contraire, judicieuse pour les crédits à taux élevé de type revolving, découvert bancaire ou prêt à taux variable. C’est là que la mensualité globale peut baisser de façon significative sans alourdir, de façon inconsidérée, le coût total de l’emprunt.

Pourcentage de réduction des mensualités

Le rachat de crédit permet de réduire vos mensualités de 30 à 60 %. N’oubliez pas que pour faire baisser le montant des remboursements, deux paramètres entrent en jeu : l’étalement des remboursements qui augmente la somme totale des intérêts à payer et le taux du nouveau prêt.

Faites des simulations sur les sites des organismes financiers qui proposent le rachat de crédit et comparez les différentes offres. Ces simulations vous donneront une idée sur votre future situation.