Guide du crédit immobilier : essentielles à savoir pour emprunter en novembre 2024

Le marché du crédit immobilier se transforme et s’adapte aux évolutions économiques, rendant l’année 2024 cruciale pour les emprunteurs. À l’approche de novembre, les données montrent des signes encourageants : les taux d’intérêt baissent, les établissements bancaires intensifient leur concurrence, et certains paramètres, comme l’apport personnel, deviennent plus accessibles. En parallèle, les emprunteurs doivent rester vigilants vis-à-vis des règles encadrant l’octroi de crédit et des solutions d’assurance.
Ce guide met en lumière les éléments clés qui influencent la capacité d’emprunt, les actualités sur les taux immobiliers, et des conseils pratiques pour réussir son projet immobilier, qu’il s’agisse d’un premier achat ou d’un investissement locatif.

Taux d’intérêt : Une baisse continue pour novembre 2024

Les mois passent et les taux d’intérêt continuent leur lente décrue, atteignant des niveaux sous les 3,50% pour diverses durées de remboursement. Cette tendance résulte des améliorations des conditions monétaires, favorisées par les décisions de la Banque Centrale Européenne. En juin 2024, le taux de refinancement se situait à 4,25%, tandis qu’il a été abaissé à 3,25% en octobre. La prévision d’un inflations stable à 2,5% pour 2024 soutient cette dynamique.
Dans ce contexte, les nouvelles projections permettent aux emprunteurs d’accéder plus facilement à des crédits immobiliers à des conditions plus favorables.

Évolution des taux selon la durée de remboursement

Les taux d’intérêt affichés par les banques vont varier en fonction de la durée choisie pour le remboursement du crédit. Ainsi, la structure tarifaire des prêts immobiliers en novembre se décline comme suit :

Cela représente un revirement favorable par rapport à l’année précédente, où le taux moyen sur une durée de 20 ans atteignait 4,20%. Pour un emprunt de 250 000€ sur 20 ans à un taux de 3,50%, le montant des intérêts s’élèvera à environ 97 976€ contre 119 942€ à un taux plus élevé. Une économie d’options rendue possible grâce à la décrue générale des taux d’intérêt sur le marché.

Conditions d’octroi : Rigidité des règles en place

Malgré un marché du crédit qui se repositionne, les normes d’octroi du crédit immobilier demeurent strictes et sans assouplissement notable. Le taux d’endettement est limité à 35% des revenus nets, avant impôt, ce qui impose une discipline financière stricte pour les emprunteurs potentiels.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) veille à protéger les consommateurs contre les risques d’endettement excessif, inscrivant dans son cadre les modalités d’octroi de crédits immobiliers.

Critères d’octroi des crédits immobiliers

Le maintien de la rigueur dans l’octroi des crédits immobiliers implique plusieurs critères à respecter :

• Taux d’endettement : limité à 35% des revenus nets.
• Durée de remboursement : plafonnée à 25 ans, avec une légère tolérance pour les projets neufs.
• Apport personnel : essentiel pour valoriser la demande, même si les banques deviennent moins exigeantes à cet égard.

Ces conditions de financement, mises en place pour la majorité des établissements bancaires, visent à créer une équité d’accès tout en protégeant les emprunteurs d’un endettement excessif. C’est pourquoi il est conseillé de s’y préparer en amont.

Apport personnel : Aménagement des exigences en 2024

Les établissements de crédits sont désormais moins intransigeants quant à l’apport personnel demandé, un facteur qui joue un rôle crucial pour de nombreux emprunteurs, notamment les primo-accédants. L’apport minimum oscille désormais entre 10% et 15% du prix d’achat, contre 25% en moyenne l’année précédente. Cette évolution permettra de rééquilibrer les chances d’accéder à la propriété, notamment pour les jeunes ménages en début de carrière.

Stratégies pour les primo-accédants

Les primo-accédants doivent également envisager des aides spécifiques pour optimiser leur capacité d’emprunt :

• Prêt à Taux Zéro (PTZ) : pouvant financer jusqu’à 40% du projet immobilier.
• Prêts annexes : crédit d’immanence sur certains travaux à prévoir après l’achat.
• Accompagnement des banques : nombreuses offrent des conditions avantageuses pour favoriser l’accès à l’immobilier.

La flexibilité des conditions d’apport et le soutien des banques de renom comme Crédit Agricole, Société Générale, et LCL favorisent un climat d’optimisme pour les emprunteurs en quête de financement. Les offres différenciées sont souvent la clef pour de nombreux acheteurs.

Prix de l’immobilier : Tendance à la stabilisation

Le prix des logements anciens subit encore des fluctuations. Selon les dernières données des Notaires de France, les prix dans l’ancien ont connu un recul de 5% depuis l’année précédente. L’influence des taux d’intérêt en baisse semble atténuer certaines des pressions sur les coûts des logements. Toutefois, cette tendance à la baisse pourrait s’atténuer et se stabiliser au fil des mois, laissant entrevoir un marché immobilier plus sain.
Les prévisions évaluent un repli de 2,2% sur les appartements et 2,9% sur les maisons d’ici à la fin de l’année 2024.

Impact de la stabilisation des prix sur l’emprunt

La stabilisation des prix immobiliers est cruciale pour les futurs emprunteurs. Voici quelques impacts notables :

• Ajustement des attentes : les acheteurs peuvent définir des attentes réalistes vis-à-vis des prix du marché.
• Amélioration du pouvoir d’achat : la combinaison de taux d’intérêt en baisse et de stabilisation des prix améliore le pouvoir d’achat immobilier.
• Encouragement à investir : moins d’incertitudes sur le marché immobilier incite les prêts à se concrétiser.

Ces tendances sont renforcées par l’évolution dynamique du marché, comme celle observée chez BNP Paribas ou encore la Caisse d’Épargne, qui cherchent à capter des marchés potentiels auprès de primo-accédants.

Délégation d’assurance emprunteur : un levier d’économies significatif

La prise en compte des coûts liés à un crédit immobilier ne se limite pas seulement aux intérêts d’emprunt. Les frais associés comprennent des éléments comme la garantie, les frais de dossier, et surtout les primes d’assurance emprunteur, qui représentent près de 30% du TAEG. Ce dernier est un indicateur clé du coût global d’un crédit.

Négociations et alternatives à l’assurance emprunteur

Il est essentiel pour les emprunteurs de s’interroger sur leur assurance emprunteur. Voici quelques stratégies :

• Délégation d’assurance : choisir une alternative à l’offre de la banque peut générer des économies significatives.
• Comparaisons des devis : utiliser des comparateurs pour identifier les meilleures offres.
• Couvrez-vous correctement : s’assurer que la couverture répond aux exigences de la banque tout en étant compétitive en termes de coût.

Pour ceux qui examinent de près leur projet, par exemple, un emprunteur âgé entre 25 et 35 ans pourrait économiser jusqu’à 12 000€ sur une assurance en comparant les taux proposés par des assureurs externes.